摘要 目前国内经济的不断发展带动了居民收入水平的不断提高。但是，银行存款利率正逐年下调，显然，将钱以活期存款的方式存入银行以获取利息这种旧的财产管理方式已经很难满足人们
目前国内经济的不断发展带动了居民收入水平的不断提高。但是，银行存款利率正逐年下调，显然，将钱以活期存款的方式存入银行以获取利息这种旧的财产管理方式已经很难满足人们对于现有资金保值、增值的期望。因此，很有必要研究商业银行个人理财产品现状，进一步推动理财产品的创新及完善。
1个人理财产品的界定及商业银行个人理财产品发展历程
个人理财产品是指银行通过分析、研究和发现潜在的目标客户群体而设计发布的，将从目标客户手中募集到的部分资金按照合约规定的要求投向相关的金融市场或者对相关的金融产品进行购买投资，最终依照合约规定的方式将投资收益(或损失)分摊给参与计划的投资者的一类理财产品。银行只是接受客户的授权管理资金，并从中抽取少量的服务费，投资收益与风险由客户或客户与银行按照合约规定的方式承担。个人理财产品伴随着个人理财业务的诞生而诞生，最早诞生于瑞士，之后在欧美国家及日本、香港等经济发达地区广泛推广。我国的个人理财业务起步较晚，个人理财财产品也相应的诞生较晚，大多也是模仿发达国家的理财产品而来。我国个人理财产品起步于上世纪九十年代中期，虽然相对于欧美等经济发达国家起步较晚，但是随着我国经济及金融市场的蓬勃发展，我国个人理财产品在规模以及种类创新上也实现了跨越式发展。截止到2019年1月，我国415家商业银行共发行了247927期个人理财产品，其中1月份较2018年12月份发行量增加了1809期，发行银行较前一个月增加了7家。由此可见，我国商业银行个人理财规模在前期发展阶段，尤其是2010年到2015年快速膨胀，目前规模发展速度有所放缓，但依然保持着快速发展的态势。
2商业银行个人理财产品创新现状
随着商业银行个人理财业务同行间竞争，以及商业银行与保险公司、证券公司等非银行金融机构、国外金融机构在个人理财业务领域竞争的日趋激烈，迫使商业银行个人理财业务在产品设计与经营销售等方面实现了一定程度的创新与发展。
2.1商业银行个人理财产品设计实现一定程度创新
伴随着商业银行个人理财业务的快速发展，银行个人理财产品也实现了飞跃式的发展，个人理财产品的销售总额以及种类的规模不断扩大，各大商业银行在扩大市场份额、吸引更多客户以及追求利润最大化的驱使下对个人理财产品进行了一定程度的创新，具体表现为交易方式上的创新以及产品种类的创新。各大商业银行纷纷推出更具自身特色的个人理财产品以打造品牌知名度，增强品牌力量，获取竞争优势。同时，产品种类也在不断增加，理财市场上开始出现以投资各类奢侈品，高端红酒、白酒，艺术品等方式进行理财的另类个人理财产品，也在一定程度上反映了银行理财产品种类的创新。
2.2商业银行个人理财产品的营销模式实现一定程度创新
随着互联网以及智能化生活方式的不断普及，商业银行个人理财产品的销售开始借力科技的发展打破传统的模式，拓宽产品的销售渠道。在过去传统销售模式下，客户只能在实体银行网点办理个人理财业务，购买个人理财产品。这种模式银行的人力成本投入较大，对于客户而言信息相对闭塞，同时还具有诱导销售的风险，客户接受程度不高。但是，随着互联网与信息技术的不断发展，各大商业银行纷纷推出自主银行、电话银行以及网上银行来销售个人理财产品，这打破了传统产品销售方式，拓宽了销售渠道，实现了个人理财产品销售渠道的创新。同时，与传统银行个人理财产品销售方式相比，创新的个人理财产品销售方式更加灵活便捷，信息流动性强，极大降低了商业银行的人力成本，同时也合理规避了人为的诱导销售风险，提高了客户的可接受程度。
3我国商业银行个人理财产品创新不足的原因分析
就目前国内形势来看，商业银行个人理财业务依然存在着产品创新不足等缺陷。
3.1产品同质化现象严重，投入的资金没能发挥相应作用
商业银行个人理财产品的创新不仅需要相应的专业人才发挥创造力，而且还需要相应的激励机制。只有保障了相应的产品创新激励机制，才能使相应的专业人才更好地创造出创新型、个性化、满足客户需求的个人理财产品。但是，目前我国大多数商业银行都没有良好的个人理财产品创新激励机制，所谓的产品设计，都是将现存已有的产品进行重新编排，缺乏创新的设计理念，创造出的产品个性化、特色化严重不足，更不用提满足客户需求了。很多商业银行的理财产品设计近乎相同，同质化现象严重，都只是将产品的周期时间、收益率简单修改就推上了市场。在个人理财产品创新方面投入的资金完全没有达到应有的激励作用，这也在一定程度上限制了理财产品的创新和发展。
3.2个人理财产品普及不够广泛，需求未达到最大化
理财产品的创新需要不断的推广使用以及信息的不断反馈。但是，就目前国内商业银行个人理财业务的开展状况来看，客户多为城市居民里的中高等收入人群，个人理财产品未能推广、深入到广大农村城镇人民。广大农村城镇人民对于个人理财产品不够了解，甚至完全不懂。考虑到城镇农村人民在我国依然是较大的潜在客户群体，因此，从这个层面上来看，商业银行个人理财产品的需求远没有达到最大化。推广程度不够、需求不足直接导致了商业银行对于客户需求以及理财产品的使用信息反馈还远没有达到充足的状态，对信息了解不够充分，这对商业银行个人理财产品的不断创新、特色化产生了巨大阻力。
3.3金融市场不够完善
商业银行个人理财产品的创新、完善以及发展不仅需要内部动力的推动，而且还要外部环境的引导。虽然目前随着我国经济的快速发展，在一定程度上推动了我国金融市场的完善，但是就总体而言，我国金融市场这个大的外部环境还存在着诸如居民投资意识淡薄、经营模式单一等问题。目前与欧美国家相比，虽然我国的储蓄率较高，但是我国居民的投资意识、专业投资理念还是相对较为淡薄且不够成熟。大多数居民都是风险厌恶者，所以比较倾向于收益率偏低但是风险较小的储蓄理财方式，这样的外部环境一定程度上也阻碍了个人理财产品的创新。再者，我国金融市场分业经营的模式在很大程度上限制了理财业务的拓展。当前我国没有形成统一的金融体系，银行、保险、证券业各自分开独立经营，这在很大程度上影响了资产的增资、利用。个人理财业务得不到有效拓展，对理财产品的创新形成了一定的负面影响。
4提高商业银行个人理财产品创新能力的建议
4.1政府提供相应的政策支持
借鉴西方的金融业发展经验来看，金融业发展最终应形成一个统一的金融体系才能促进商业银行个人理财产品的不断完善和创新。我国在金融业发展的初期实行混业经营的方式，随着发展的不断深入，逐步改变为现在的银行、保险、证券业分业经营模式。但是，随着金融业的不断发展，分业经营的弊端也逐步显露。因此，再改革为“混业经营，分业监管”的过程中要提供一定的政策倾斜和扶持予以支持。只有逐步实现统一的金融体系，保证有利的外部大环境，才能更好实现我国商业银行个人理财产品的创新，为理财产品的创新开通出另一条“绿色通道”。同时，对于个人理财产品的销售引入市场竞争机制。只有在激烈的市场竞争大环境下，才能不断刺激商业银行个人理财产品的不断创新与完善。
4.2加大商业银行个人理财产品的普及推广力度
随着科技的不断革新，互联网技术的不断发展与普及，商业银行个人理财产品的推广与普及取得了一定的成绩。比如，各大商业银行纷纷开发出APP来推广自家的个人理财产品，这使客户对于个人理财产品的了解、购买更加便捷，并在一定程度上实现了个人理财产品的普及与推广。但是，从目前现状来看，个人理财产品在农村及城镇居民中的推广状况并不乐观。因此，各大商业银行下一步应把目标瞄准农村及城镇居民这一庞大的潜在客户群体，通过定期宣讲、主动寻找潜在目标客户、广告宣传等方式在这一潜在的目标客户群体中积极推广个人理财产品，培养这一目标客户群体的个人理财意识，从庞大的用户体量中得到更多的个人理财产品使用反馈信息。同时，借力互联网，推动个人理财产品的推广，线上线下同时发力，增强本行客户对于个人理财产品的认识程度，同时做好产品反馈工作，根据客户的不同反馈对产品进行创新、改善。
4.3建立、完善内部激励机制
商业银行个人理财产品的创新不仅需要外部环境的保证，还需内部激励机制的推动。内部激励机制资金投入不足，专业理财开发人员可能会面临开发、创新理财产品动力不足的风险，理财产品就会缺乏创新的动力，很容易导致理财产品同质化现象严重。因此，建立、完善相应的理财产品创新奖励机制，加大对于理财产品创新的奖励力度，逐步形成对理财产品进行创新、完善的示范效应，进而扩大该奖励机制的正效应，才能刺激商业银行个人理财产品保持较强的创新力，从而推动个人理财产品的完善与创新。
5结语
目前我国经济仍然保持着较高速发展，居民收入水平也随之继续保持稳固提升，居民对于财产保值、增值的需求也会继续扩大。因此，商业银行个人理财业务依然具有较大的发展潜力，我国商业银行必须广泛地对客户需求进行调查，深入分析市场以及客户群体结构，不断建立、完善合理的经营销售模式，结合国内外成功经验对自身的理财产品进行创新、改良，有助于我国整体商业银行个人理财业务走向成熟。
参考文献:
[1]关蕊.对商业银行个人理财产品创新对策研究[J].时代金融，2018(29):114-116.
[2]陈阳.商业银行个人理财产品创新与发展研究[J].中国市场，2018(24):172-173.
《商业银行个人理财产品创新及建议》来源：《技术与市场》，作者：李成梁
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