摘要 如今三农问题是国家密切关注的问题，而村镇银行的兴起对于农业的发展也有一定的推动作用，但是其在发展过程中也面临了许多的困境，村镇银行发展起步较晚，社会认可度低，村镇
如今三农问题是国家密切关注的问题，而村镇银行的兴起对于农业的发展也有一定的推动作用，但是其在发展过程中也面临了许多的困境，村镇银行发展起步较晚，社会认可度低，村镇银行在发展过程中也存在严重的问题，文章针对这些问题进行研究，并提出了相应的发展对策。
关键词：村镇银行,发展,三农问题
一、 村镇银行的概述
村镇银行是主要为“农业、农村、农民”提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是具有法人资格享有民事权利能够承担民事责任的一个民事主体。村镇银行资本来源的进入门槛比较低，在股权设置上具有更高的灵活性，不管是境内的金融机构还是境外的金融机构，也不管是境内的非金融机构还是境外的非金融机构都可以成为村镇银行这一民事主体的股东，这样可以实现股权的多元化，为村镇银行健康稳定的发展引入多元的机会。
村镇银行在农村地带的扎根为农村的经济发展和整个农村的金融体的完善带来了一种新的机遇。根据银行业监督管理委员会的统计，截止到2016年末，村镇银行数量在我国已经发展到1 519家，这表明村镇银行的发展在我国也取得了非常不错的成绩。
二、 村镇银行发展过程中的问题分析
1. 村镇银行发起行的持股比例过高。从目前我国的法律法规政策来看，村镇银行的发起行必须是银行金融机构并且持股比例要占整个村镇银行总股本比例的15%以上，目前的实际情况是很多发起行的持股比例已经远远超过了这一比例，这表明很多情况下发起银行具有一票否决权、一票通过权，成为村镇银行的实际控制者。这样可能出现的问题是发起银行很可能会利用在村镇银行中的优势地位，从事更有利于自己的业务，为自己创造更多的经济利益。但是也不可否认发起银行在管理和发展上对村镇银行在运营初期进行指导所起的积极作用。
2. 村镇银行的资金来源不足。村镇银行大多在县级及以下行政单位进行发展，这些地方经济发展状况要远远低于一线城市和二线城市，并且居民的收入远远不能和大中城市相比，企业发展状况一般，这就决定了村镇银行的收储能力非常的有限，这是村镇银行资金来源缺乏的一个重要原因。村镇银行刚刚起步，现在社会公众对村镇银行的认识并不够全面，对其不信任感非常强。快捷支付的迅速发展，已经成为人们在日常生活中不可分割的一部分，但是央行并没有将大部分的村镇银行纳入其小额支付系统，村镇银行也不能够发行自己的银行卡和信用卡，这直接导致了结算功能的缺失，致使社会公众与村镇银行开展业务时会有诸多的不便，这些因素对村镇银行的可持续发展造成了非常大的障碍。
3. 村镇银行的风险抵抗能力薄弱。在银行体系中对风险的控制是最重要的方面之一，这也是监管层评估银行管理的一个重要指标。当前大部分村镇银行成立的时间都比较短，在风险防控方面的经验短缺，同时也没有科学的风险防控制度。目前村镇银行的可持续发展主要存在以下三种风险：信用风险、操作风险和流动性风险。信用风险是由于借款者不能够按照合同的要求清偿贷款的本金和利息而导致的银行在财产上的损失。
产生操作风险的主要因素是由银行的工作人员出现的问题占据了很大的比例，当前村镇银行成立时间较短，村镇银行内部还没有一个完善的风险防控系统，大多数的村镇银行都是建在县级及以下行政单位，对人才的吸引力度有限，导致银行工作人员的综合素质相对来说较低，对风险的防控意识比较欠缺。产生流动性风险的主要因素是银行的流动资产不够充足，不能应对大量的即时到期的债务，从而造成大面积违约的情况。因此，村镇银行的发起行要在一定程度上给予村镇银行一定的资金支持，使其能够面对可能产生的债务风险。这些问题的解决事关村镇银行是否能够持续的健康稳定的发展，以及农村金融环境是否能够得到有效改善的重要方面。
村镇银行在我国处于刚刚萌芽的阶段，在各个方面还显得不是特别成熟，难免会在各个方面出现问题，我们要根据当地的实际情况找到一条适合当地村镇银行发展的道路，但是村镇银行怎么发展，仅凭理论上研究是远远不足的，这需要在实践中不断的探索发掘，从而选取出一种最佳的发展模式。
三、 哈尔滨银行作为发起人的村镇银行发展状况
2008年12月30日由哈尔滨银行作为发起人的第一家村镇银行巴彦融兴村镇银行正式成立，至2017年9月，由哈尔滨银行作为发起人设立的控股的村镇银行已经增加至31家(含设立和筹建中1家)。截止2017年6月30日，由哈尔滨银行发起设立的30家村镇银行资产总规模达到了238.66亿元人民币，相比2016年末下降2.32%，贷款总额达到127亿元人民币的规模，相比2016年末增长了4.91%，2017年1月～6月净利润达到1.19亿元的规模，相比2016年同期下降了40.8%。
1. 哈尔滨银行作为发起行的村镇银行管理模式。哈尔滨银行作为发起银行对其发起设立的村镇银行实行严格的控制，从而保证对村镇银行在各个方面都能够有效的管理，哈尔滨银行发起设立控股的31家村镇银行控股比例都在70%以上，在重大决策上具有绝对的发言权，这样股权结构对村镇银行的管理是非常有效的，也是非常有利的。
哈尔滨银行对村镇银行采取的是董事局的管理模式，由董事局对董事会负责，董事局下设的各个部门负责对村镇银行实施管理、运营和监督。村镇银行的整体运营体系为权力逐级下放，对授权进行备案。董事局不负责对村镇银行的日常管理，只负责村镇银行制度的制定和总体的规划协调，例如在各个村镇银行分行之间的资金调拨，由资金充足的银行对资金短缺银行进行补充。
2. 哈尔滨银行作为发起行的村镇银行可持续的创新发展。首先村镇银行做到了产品创新，村镇银行将其贷款体系主要分为：小型企业贷款、小微企业贷款、个人消费贷款和农户类贷款。村镇银行根据市场的需求填补农户和小微企业贷款难等领域的空白，并且针对农户和一些中小企业难以提供有效的担保等融资难的情况推出了一系列的融资产品。这些金融产品与传统的贷款最大的不同之处在于，这些融资产品的存在不需要抵押、质押等担保，而是通过一个人过往的信用记录、订单记录、现金流和公司法定代表人的信用情況等给予一定的授信额度，从而解决小微企业融资难的困境。
村镇银行所面向的客户主要是普通的社会公众和一些小微型企业，这意味着村镇要承担更高的风险，因为农民和小微企业的风险抵御能力相对比较薄弱，经不起市场大的震荡。因此村镇银行根据这一特点推出了适合这一情况的“银行+龙头企业+农户”和“银行+合作社+农户”的营销方式。这种链式的营销方式既能够满足融资对象对资金的需求，也能尽可能的防范风险的发生，为其他村镇银行融资产品的开发和经营模式提供了一个很好的模板。例如：由湖南株洲融兴村镇银行+唐人神集团成立的大农担保公司+农户的形式为农户养殖提供资金支持，国家对这一行为也给予了大力的支持，当地的人民银行对株洲村镇银行提供了3.9亿的再贷款支持，从而达到一种银行、企业和农户的多方共赢的一种结果。
村镇银行要在制度上不断的进行创新，在业务的发展上融兴村镇银行既充分的利用发起行哈尔滨银行小额贷款的经验，也与当地的实际情况相结合创造出新的融资产品。融兴村镇银行创造性的提出了五户联保制度，这种方式使客户之间相互选择信用较好的客户加入。同时，村镇银行也利用各种可查的途径充分的了解企业和农户的生产经营状况和企业信用状况，进而有效的防范村镇银行出现的风险。
成立村镇银行主要是为了更好的服务于社会，在服务社会的同时也要盈利，这毕竟是一个盈利机构而不是一个公益组织。这就需要在业务不断扩展的同时，也要保证对原有客户的维护，因为对每一个客户的核查都是需要一定的成本的，但是随着与老客户不断的进行业务往来，对客户核查和其他方面的费用是在不断降低的。村镇银行根据所面向的客户融资的特点制定了相应的对策，例如：银行对信誉良好的优质客户提供连续贷款和信誉良好的企业提供低利率的贷款。村镇银行对农户方面提出更有针对性的策略，根据农产品的生产和销售提供有针对性的贷款，提供给农户所需要的资金。对农户的还款时间不能与其他的贷款一样，还款时间不能是固定的，而是针对农户这一特点制定灵活的还款时间，允许在农产品价格高时卖出，价格低时买进生产所需要的原材料，从而使农户的利益达到最大化。
3. 哈尔滨银行作为发起行的村镇银行风险防控机制。村镇银行由于其定位于服务小微企业和普通农户这一特点，决定了村镇银行相比于其他银行有较大的经营风险，其抵抗风险的能力相对于其他大型银行来说更加薄弱。因此，为了村镇银行健康稳定的可持续发展制定完善的风险防控机制是非常必要的。
对客户的信用风险防控，村镇银行针对小微企业制定总结出了五方面的风险识别技术：(1)重视企业的实际经营情况;(2)重视企业的现金流;(3)重视法人代表的诚信;(4)重视企业在行业经营的周期情况，以及企业和个人的相关度;(5)重视企业与上下游合作的各种关系。对小微企业的核查尽可能做到细致入微的核查，要对管理者进行全方位的核查，如对管理者的信用度和社会评价进行调查，小到企业的水电费的缴纳情况和纳税情况等这些都要纳入核查范围，及时将风险扼杀在摇篮中。对农户的核查要以贷款农户的收入来源作为重要贷款依据，不仅仅评价该农户个体，也要对该村的整体信用状况做出评价，调查排除不守信用的个体，同时要核查每个个体之间的关联性，做出一个判断。村镇银行利用哈尔滨银行自主研发的国内小微企业信用评级系统，创新性的提出了预授信制度。村镇银行在风险防控机制上不仅仅单纯的使用了哈尔滨银行的模式，还结合了自身的特点，建立了与之相适应的风险防范机制“三会一层”的内部协调与制衡机制，村镇银行各个部门人员的职责分工明确。对银行内部人员的选拔，首先要把好招聘这第一关，招聘过程中重点考察招聘对象的应聘思想品德，在日后的培养中重点培养工作人员的品德，并且内部实行一名长期工作人员带一名新工作人员的制度，以最短的时间、最有效的方式使员工了解整个操作流程。在银行的运营过程中要严格按照银行流程进行操作，实行严格的岗位责任制，严格地控制操作风险。
村镇银行面临的一个很重要的问题就是资金流动性的问题，村镇银行在成立之初规模小、员工业务不熟，存在资金流动性的问题，存在挤兑的风险。哈尔滨银行董事局帮助其作为发起行的村镇银行发起建立相对完善的风险防控制度并且对可能产生的流动性风险进行重点的监测，同时对哈尔滨银行发起设立的各个村镇银行之间建立起协作机制，坚持各个银行之间的相互协作，积极应对出现的风险，特别是在村镇银行流动性资金出现短缺时，哈尔滨银行的流动性资金能够及时地补位。
哈尔滨银行发起设立的各村镇银行根据自身的实际情况制订了适合自己的管理模式和适合当地需求的创新型的金融产品，在村镇银行的内部也建立了比较完善的风险防控机制，但是就目前的状态来看我们也不能否认其不足，但是随着社会的发展，农民的不断富裕，农村金融环境的不断改善，村镇银行在这个过程中能够不断地自我完善，为当地经济的快速稳定的发展发挥其应有的作用。
四、 村镇银行可持续发展的政策与建议
1. 在政策上不断加大对村镇银行的支持。2006年银监会放宽了农村金融市场的进入条件，要在县级及以下行政单位建立村镇银行以填补金融市场中的空白区域。村镇银行发起设立的初衷是以服务“农业、农村、农民”为主要目的，是主要面向农村市场的一种盈利性银行。要在服务三农的同时还要保持自己的盈利性，这是村镇银行作为一个商业性银行可持续发展的一个重要因素。
村镇银行虽然与政策性银行不同，但是也要明确其定位，其设立的目的主要是服务于农业、农村、农民和小微企业。再就是我国的四大国有银行在农村地区设立的营业网点非常少，这就给村镇银行的发展带来了充分的空间，使其能够充分的发展各项业务。国家应该对村镇银行提供政策性性支持，但是这是有一定前提的，那就是村镇银行的营业网点不能主要设在大中型城市，而在乡村地区只是象征性的设立几个网点，从而获得国家的优惠政策，这既不能达到鼓励发展农村金融的目的，而且也造成了国家资源的流失。
2. 打造村镇银行的市场品牌。品牌认可度也是阻碍我国村镇银行健康稳定发展的重要因素，也是对村镇银行吸储造成最大阻碍的一个原因，社会公众对这一才成立的银行没有品牌认可度。村镇银行健康稳定的可持续发展需要打造在社会公众中的认可度。这就要求村镇银行按照自己的定位，将自己的业务下沉到基层，充分的与基层群众进行接触，为群众讲解银行服务于三农的优惠政策，但是不能仅仅将服务三农局限于表面，而是要发挥自己的优势产品取得群众的信任并使得村镇银行成为小微企业发展的坚强后盾。在产品创新的同时也要加强对员工的形象培训，提高工作人员的综合素质为村镇银行的发展出一份自己力所能及的力。争取使客戶信任村镇银行这一品牌，在有金融需求时第一时间想到村
3. 加强村镇银行的风险控制。村镇银行的经营风险主要来自以下几个方面，分别是信用风险、操作风险和流动性风险，要使村镇银行能够健康稳定的可持续发展，就要做好风险的把控。对信用风险的控制，首先要做好对自己内部信贷员的管理，对自己信贷员的背景进行认真调查，坚决不能让有污点的人员进入信贷体系。要加强对信贷员的业务培训，使信贷员能够充分了解容易出现信贷违约的情况，做好风险防控。在借款人向银行提出贷款请求之后，信贷员要对借款人做好充分的尽职调查，充分了解借款人的经济实力、借款的用途、还款的意愿，信贷员不能仅仅通过网络平台查询客户的信用信息，因为有些信息是在网络平台上不能够反应出来的，这就需要进入现场调查从而得出正确的结论，包括采取与跟其有贸易往来的第三方人员和与其接触密切的人员进行交谈或者发询证函等措施，提高风险控制力度，这些对借款人的评价仅仅通过网络平台是不能够获得的。
加强村镇银行操作风险的控制，村镇银行应该建立完善的风险防控机制，将可能产生的风险防患于未然。要加强对银行工作人员的管理培训和招聘一批具有專业风险防范知识的专业人才，提高信贷员和贷款审核员的综合素质，提高其发现问题、解决问题的能力，并且要明确其责任，做到权责分明，做到谁出现问题谁负责。
加强对银行流动性风险的管控。银行如果出现流动性风险，就无法及时地兑付存款人的资金，从而出现违约。因为村镇银行吸储能力相对较差，因此村镇银行的流动性风险就非常突出。所以村镇银行要完善银行资金的流动性风险控制体系，将资产与负债规模控制在一定的比例之内，并且要根据各个分支机构的头寸情况，积极的进行各个分支机构之间的资金调配，从而避免违约和挤兑情况的出现。同时在村镇银行内部要制定关于流动性风险的完善的预警机制，增加银行资金补充渠道，进而使村镇银行对流动性风险的抵抗力得到有效提高。
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推荐期刊：《金融与经济》(月刊)创刊于1980年，由江西省金融学会主办。本刊坚持“立足金融，面向经济，面向企业，面向基层”的办刊宗旨，致力于及时准确地宣传党和国家各个时期的方针政策，普及和宣传经济金融知识，积极营造良好的学术气氛，探索新时期经济金融理论，为繁荣江西金融文化事业，提高队伍素质作出了积极贡献。荣获2004年被评为江西省优秀期刊。
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