摘要 三农问题是我国社会发展的核心问题之一，发展农村经济是解决三农问题的关键要素，其对于我国整体经济的发展也具有重要的意义。首先，具2017年的人口统计数据显示，我国共有农业
三农问题是我国社会发展的核心问题之一，发展农村经济是解决三农问题的关键要素，其对于我国整体经济的发展也具有重要的意义。首先，具2017年的人口统计数据显示，我国共有农业户籍人口5.9亿人，占我国人口总量的42%。因此提升农村的经济发展水平，对于我国整体建设具有重要的意义。其次，我国部分乡村地区的文化建设较为落后，以经济发展带动文化发展，可促进乡村地区的精神风貌快速提高。再有，我国农业总产值不足全国经济总量的14%，因此乡村居民的生活较为贫困，发展乡村经济可使我国的扶贫工作更具针对性。但由于乡村地区的融资能力较差，因此其经济建设难以得到有效开展。为乡村提供高效的融资渠道，是促进资本对接的重要环节，其对于乡村的经济建设也具有重要的价值。
1.农村金融与农村经济的关联性研究
乡村聚落是人类社会的早期形态。随着工商业的发展，资本高度集中的城镇，逐步成为了社会体系的中心。在当代社会的运营体系中，农产品、生产资料、劳动力都被输送并集中在城镇地区。同时在汇聚效应的作用下，被集中的资源创造出了高附加值的工业与服务类产品，在商品交换的链条内，城镇将进一步吸取乡村的各类资源。这一问题，将使农村建设难以获得足够的资源。在现代商业领域内，货币已成为各类资源的唯一计价工具。同时由于我国工业产能严重过剩，获取货币可为乡村发展注入所需的动力。银行是引导货币流动的管理机构，通过调节货币的流向，社会资源将得到有效的分配。因此农村金融是乡村经济建设的资本来源，是对接乡村建设与社会资源的主要渠道。
2.我国农村金融的现实问题
2.1农民获取银行信贷中存在的问题
我国农民在获取商业银行贷款的过程中，往往会遇到诸多困难。首先，近年来我国的金融风险不断扩大，回收信贷已经成为了商业银行的工作方向，因此当下商业银行对于贷款的审核通常较为严格，由于缺乏优质的抵押品我国农民难以满足信贷审核的相关要求。其次，农民贷款的金额普遍较小，加之农民的居住较为分散，因此农村信贷会为商业银行带来更高的管理成本，受此影响，银行对于农村信贷的热情普遍不高。再有，我国部分农民的道德素养较低，个别贷款人存在恶意拖欠或转移资产的情况，这一问题的存在，使银行的贷款审核更为谨慎。
2.2民间信贷成为农村金融的主要形式
在现实环境中，民间信贷是乡村金融的主要形式，这一现象的形成原因主要有几个方面。首先，由于获取商业贷款的难度较高，因此我国农民的融资渠道较为狭窄，民间借贷也成为了较为快捷的融资手段。其次，虽然民间贷款的利率偏高，但由于农民贷款的使用周期普遍不长，因此该项贷款的总成本不高。再有，乡村居民通常较为熟悉，血缘与情感的连接也较为紧密，因此乡村个人信贷的收益较为稳定。最后，在漫长的发展过程中，民间贷款已成为乡村金融的主要载体，我国农民对于该模式的认可度较高。
2.3农户小额信用贷款存在的问题
为了降低农户获取信贷的难度，我国的农村信用社为农民提供了农户小额信用贷款，但在基层的推广过程中，该项服务仍然存在一些操作性问题。首先，该项贷款的覆盖范围较小，农户小额信用贷是针对贫困村民的特殊服务，其对于信贷客户的个人条件具有较高的要求。但在现实生活中，由于申请流程较为复杂，贫困村民对于该项贷款的使用意愿不强。其次，在部分法治观念较为淡薄的乡村地区，该项贷款成为了不法分子赚取利差的工具，其扶贫功能已经逐渐丧失。最后，基层金融单位通常会制定信贷任务，但由于农民的信贷意愿不强，因此个别金融单位会委托村干部摊派贷款。
3.完善农村金融体系的具体措施
3.1建立新型的信贷担保机制
乡村经济发展离不开资金的注入，商业银行掌握着社会的金融资源，帮助农民获取商业银行的金融支持是农村金融的主要发展方向。制约农民获取商业贷款的原因，主要是其诚信缺失导致了银行管理成本的提升，因此构建更为有效的担保机制，可有效解决双方的合理关切。例如，银行可为农民的小额信贷，创建家庭联合担保模式，在该模式中，贷款人的子女可作为信贷担保方，并承担相关的法律责任。在乡村社会的伦理观念中，为子女遗留债务的行为难以被社会接受，因此以子女为担保人可有效提升贷款偿还的稳定性。其次，部分条件较为成熟的地区，可建立村集体担保机制，在该机制中村集体可将土地的使用权作为抵押品，以获取所需的信贷。
3.2规范民间信贷的发展
在现实的社会环境中，民间信贷已经成为了农村金融的主要载体，因此我国应当通过更为完善的立法，促进该模式更加健康的发展。首先，相关立法要严防黑恶势力介入民间信贷。在法制观念较差的部分地区，民间信贷成为了部分黑恶势力的主要经济来源，这一现象严重阻碍了乡村金融的发展。其次，我国民间信贷的操作流程往往不够规范，一旦出现债务违约问题，贷款方必将受到较大的损失。因此，我国应当规范民间信贷的操作模式，并通过企业化的运营模式，使民间信贷与司法体系有效对接。
3.3构建新型的农户小额贷款模式
农户小额信用贷是针对贫困农户投放的金融产品，但在现实应用中该产品的使用效果不如预期。在此背景下，金融机构应当建立更为有效的管理机制，以提升该产品的使用效率。首先，农村信用社应建立信用评级体系，并借鉴信用卡的模式，为农户制定提款限额。这样的模式将使农户办理贷款的流程更为便捷，其使用效率也将得到提升。其次，该模式应以家庭为信贷基础单位，并将借贷方的家庭成员列为贷款方，在这样的模式下小额信贷的还款率将获得保障。
4.农村金融在农村经济发展中的作用研究
4.1利用农村金融推动现代农业的发展
农村地区的产业结构普遍较为单一，提升农产品价格是增加农民收入到主要途径。但受到国际农产品价格的影响，以传统生产模式提升农民收入的可行性不高。因此我国应当重点发展现代农业，通过集约化的生产模式，农业机械将取代人力劳动，从而使农村的劳动力得到解放，部分农民在享受土地出租收益的前提下，可选择更为灵活的增收方式。但推广现代农业，需要投入高额的资金以购买农用机械。因此完善农村金融体系，是推动现代农业发展的重要环节。
4.2利用农村金融发展现代化的养殖业
散户养殖是我国农户的主要经济来源之一，但随着工业技术的发展，以工业平台构建的养殖模式对散户养殖带来了严重的冲击。因此，养殖户应当寻求实现规模化生产的可行性路径，并推出符合社会需求的绿色产品。在推动新型养殖模式的过程中，养殖户应推算出合理的预算，并以该预算为依据申请农户小额信用贷。农户小额信用贷的使用周期通常不超过一年，养殖户可在养殖产品的繁殖周期内回笼投入资金。同时养殖户可通过联合养殖的方式统一市场定价，并提前收取订货款，在这样的模式下，养殖投入的资金压力将得到缓解。
4.3运用农村金融推进新型生态旅游的发展
随着居民收入的增加，旅游业获得了快速的发展，在农村地区推进生态旅游，即可大幅增加农民收入也可使乡村地区的社会面貌获得发展，但旅游项目的资金投入较大，未获得政府支持的乡村，可通过农村金融获得旅游项目所必须的建设资金。首先，当地的村委会应带头成立旅游运营公司，并组织农户入股。之后旅游公司应作为经营实体，并将当地的农地使用权作为抵押品，向银行申请商业贷款。在获取贷款后，旅游公司可进行相关设施的建设，并通过旅游产业带动村民致富。
4.4通过农村金融弥补“一事一议”制度的弊端
“一事一议”制度是农村基础项目建设的决策制度。该制度明确规定，开展乡村基础建需要召开村民代表大会，并详细说明项目建设的意义与集资要求。同时该项目需要获得当地多数村民的支持后方可开工建设。这一制度实施后村民的利益得到了有效的保护，但随着流动人口增多，该制度的运行效率大幅降低，部分需要迫切的建设项目长期无法落实。在这一环境中，村集体可通过农村金融服务，获取基础建设项目的所需资金。例如，在开展蓄水池建设的过程中，村集体可通过农村金融获取建设贷款。当水塘建设完成后，村集体可对外转包水塘的养殖权，并逐步回笼建设资金。4.5利用农村金融推进新农村建设新农村建设是我国社会发展的重点工程，但该政策的落实需要获得金融机构的资金支持。由于资金投入的总量巨大，其建设速度较为缓慢。针对这一问题，部分乡村地区可利用农村金融提前启动相关建设，以提升自身的生活质量。首先，在落实建设规划的过程中，地方政府应明确建设态度与投资意愿。之后村集体可通过优惠政策向银行申请集体贷款，并利用该资金落实相关建设。同时村集体应承担起还款责任，并利用新农村建设的契机增加本地区的收入。当该地区的政府建设资金得到落实后，村民的投入可获得一次性补偿。在这一模式中，村民可提前获得新农村建设带来的诸多好处。
5.结语
农村金融是农村经济对接外部资源的主要渠道。在完善农村金融体系的过程中，银行可建立新型的担保体系以降低自身的管理成本。其次，通过规范民间信贷，金融市场将得到良好的发展环境。
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《农村金融在农业经济发展的作用》来源：《山东农业工程学院学报》，作者：王琪 林晓悦
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